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信用卡這麼多　哪張該剪掉？

文/林竹

新的一年，除了生活環境應該大掃除、改頭換面，皮夾內的信用卡，也應該要好好除舊布新一番。根據金融聯合徵信中心的研究分析，國人平均每人持有信用卡數，雖從2005年雙卡風暴前最高峰的5張，降至目前的3.5張，但若從每月實際使用的信用卡數來看，其實只有2張。

持有的信用卡超過實際使用的張數太多，會有什麼問題嗎？

萬事達卡國際組織台灣區總經理楊雅婷表示，這時很容易犯下3種問題：1.管理不易而提高失卡風險，2.不自覺的信用擴張，3.為享有每一張卡的免年費、現金回饋等優惠，而增加了消費支出。

「所以信用卡不需太多，只要挑合用的就好。」卡優新聞網總編輯周湘台說，國人最喜歡的信用卡功能前3名是：現金回饋、紅利積點、消費折扣回饋，而這些功能通常都需要一定的消費金額來累積，所以他建議，每年或定期檢視、比較手中信用卡的功能條件，只留下合用度最好的2?3張，不但管理容易且清楚，還能帶來2大好處：

檢視好處1》讓出信用額度 以備不時之需

由於金管會規定，消費性貸款總餘額不得超過月收入的22倍，而信用卡與現金卡的信用額度也算在消費性貸款總餘額內。

假設你的月收入是2萬元，你的消費性貸款總餘額就是44萬元，但你因為辦了5張卡，每張卡的信用額度是8萬元，雖然只用2張，但在徵信中心看來，你就是用掉了40萬元的額度。萬一這時你有房屋修繕、購買耐久財，甚至是臨時有急用要申請貸款時，銀行因擔心你的「還款能力」有問題，就無法貸款給你了。

所以周湘台建議，將不常用的信用卡取消掉，那就可以讓出信用額度，以備不時之需了。

檢視好處2》適時汰舊換新 再享新卡優惠

很多人因為使用已習慣，會一直用學生時或剛工作時辦的第一張信用卡。但楊雅婷表示，持卡人在工作多年後，通常職場位階或薪資會有調升，其實就可以使用額度更高、優惠更多的信用卡。有時銀行會主動幫你升級卡別或額度，但若沒有動作，就會一直維持原有條件，無法享受信用卡帶來的附加價值。因此透過信用卡檢視，你就可以汰舊換新，以享有符合你財力條件的功能與服務。

周湘台則提醒，檢視後若消費者有意剪卡，記得先跟發卡銀行確認是否有分期帳款未付清、紅利點數、現金回饋等是否已全數兌換，都清空再剪卡，並跟發卡銀行說明，才不會占用到信用卡額度，或是因為沒有消費而需支付年費等問題發生。